Ce que vous devez savoir au sujet de la C 5 est de Commercial Lending

J'ai souvent été demandé au cours des années que je cherche lorsque l'on analyse un prêt commercial. Alors que tous les prêts commerciaux ne sont pas les mêmes et il n'ya certainement pas de boîte magique pour décider du sort d'un prêt commercial, il ya des secrets très facile que tous les prêteurs commerciaux et des analystes de crédit cherchent à déterminer la solvabilité d'un emprunteur. Un tel procédé, et un excellent point de départ, est connue sous le nom C 5 de prêts commerciaux.

FLUX DE TRESORERIE 1) - Il s'agit de la plus importante de la C 5 en tant que c'est ainsi que mon prêt va être remboursé. Flux de trésorerie historique est un bon indicateur de flux de trésorerie futurs tout comme l'histoire de tout ce qui est un bon indicateur de tout événement futur. Mes Lions de Detroit sont historiquement une mauvaise équipe et il semble que ils vont être mauvais à l'avenir. Une entreprise qui s'est toujours battue pour des flux de trésorerie auront du mal souvent à l'avenir que cela puisse être un indicateur de miss-gestion, le manque de désir pour un produit, ou une quantité excessive de frais fixes pour n'en nommer que quelques-uns. A l'inverse, de fortes opérations historiques souvent, mais pas toujours, est de bon augure pour les revenus futurs. Flux de trésorerie simple est souvent calculé comme suit: Bénéfice net + amortissement + intérêts + amortissements divisé par 12 mois de remboursements de prêts sur le prêt objet en plus de tous autres titres de créance de la société. La règle de base est que ce ratio devrait être 1,20 fois ou plus.

2) CHARACTER-De nombreuses banques peut avoir ce rang dans un endroit différent, j'ai toujours senti que c'était le deuxième plus important «C» et, dans certains cas tout aussi importants que des flux de trésorerie. Personnage représente la force, la capacité et le désir d'un garant pour soutenir la dette s'il est appelé à le faire. Les antécédents de crédit d'un garant, comme des flux de trésorerie historique mentionné précédemment, est un bon indicateur de la propension à payer Garants. Une équipe de prêt se penchera sur les actifs et passifs d'une Garant exclusif de l'emprunt sujet. En outre, les flux de trésorerie Garant personnel exclusif du revenu provenant de l'entreprise en question est analysée. Ces trois facteurs: l'histoire de crédit, les biens personnels, et des flux de trésorerie personnelle sont des facettes essentielles pour déterminer le caractère d'un garant.

3) La garantie - En cas de défaut de paiement, la garantie est souvent le seul moyen de fois qu'une banque peut récupérer une partie ou la totalité des fonds provenant du prêt et donc est généralement la source secondaire de remboursement d'un prêt (flux de trésorerie est le premier). Collateral peut comprendre une myriade de l'article comme de l'argent (mon préféré), diverses formes de l'immobilier et de la terre, les actifs d'une entreprise comme les comptes débiteurs, stocks, le matériel, les véhicules, et beaucoup, beaucoup d'autres choix. Autre que de l'argent, les banques accepteront de marge le montant qu'ils vont prêter sur un type de garantie. Par exemple: pour un complexe d'appartements commercial de la ank b peut prêter 75% de la valeur par rapport à 50% de la valeur de l'inventaire. Il s'agit de la couverture au cas où le prêt est sur le côté qui peut permettre à la banque pour la plupart de récupérer, et nous espérons tous, du principal impayé du prêt.

4) CAPITAL - Une banque est un partenaire dans un effort avec un emprunteur. L'agent de prêt veut s'assurer que l'emprunteur a un peu de peau dans le jeu de façon à perdre quelque chose si ils s'éloignent de l'emprunt. Le capital est le montant des capitaux propres ou de l'argent qui est mis dans une transaction ou a été construit par une entreprise grâce à des profits historiques (bénéfices non répartis). Le montant des capitaux nécessaires ou les bénéfices non répartis diffère en fonction du type de l'immobilier commercial, la situation sur le marché (aujourd'hui, vous avez besoin de plus d'équité dans les), ou le type d 'entreprise vous prêtez à. Pas de secrets magiques ici, mais une banque ne devrait pas avoir à assumer la totalité du risque. Regardez le secteur du crédit hypothécaire dès aujourd'hui pour voir ce qui se passe lorsque les emprunteurs ne prendre aucun risque - ils peuvent facilement à pied de leur maison et ne pas perdre leur acompte, parce qu'ils n'ont jamais eu un!

5) CONDITIONS - Ce "C" est habituellement de telles choses que la concurrence, relève de la direction, et surtout les conditions du marché d'aujourd'hui qui vous prêtez po Certains prêteurs peuvent facilement se souviennent de l'tournant du siècle et toutes les préoccupations quant à savoir si les entreprises étaient prêtes à partir de Y2K leur ordinateur et point de vue opérationnel. Certaines entreprises ont été jugées plus sensibles aux préoccupations Y2K que d'autres. Dans le marché actuel, certaines entreprises ou de biens immobiliers sont plus susceptibles d'éprouver des problèmes de flux de trésorerie ou les échecs que les autres. Dans mon marché, les entreprises liées aux opérations de l'automobile, ou fournisseurs de niveau 1, vivra probablement des préoccupations des flux de trésorerie et doit donc être évaluée plus difficile lors de l'analyse de la solvabilité d'un emprunteur.

Comme on l'a jusque-là, les prêts commerciaux ne se fait pas dans une boîte et n'est pas une science exacte. Va beaucoup plus dans la détermination de savoir si un emprunteur est solvable. Différentes banques ont des critères différents, mais toutes les banques commerciales d'utiliser les 5 C de la Commercial Lending comme un outil pour aider à ce processus....